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作为互联网巨头阿里巴巴（Alibaba）的创始人，马云除了从事电子商务业务外，更值得称道的是他对支付和银行业务的转型。当马云说“银行不改变，我们就改变银行”时，大多数人都嘲笑马云的高傲，恐怕很少有人相信他真的能做到。

然而，随着支付宝的诞生和发展，银行面临着越来越大的竞争压力，最终不得不做出改变——包括跨行取款费、异地存款费、跨行汇款费、小额账户管理费等费用已经逐步取消。与此同时，银行处理业务的速度和态度也得到了很大的提高，此外，许多便捷的功能和应用也得到了快速发展，这大大提高了银行的服务领域。

因此，今天很多网民仍然怀念马云和阿里巴巴的积极意义。为什么马云如此痴迷于改变银行？这也是马云在阿里巴巴成立初期很难从银行获得帮助的直接原因。

在2009年的网商大会上，马云曾谈到自己创业的艰难经历，其中之一就是没有从银行获得一分钱的贷款。正是这段痛苦的经历让马云意识到了传统银行最大的问题——把钱借给不需要的人，而需要的人却得不到帮助。

基于抵押贷款模型的传统银行首先会看借款人的情况，即情况越好，实际上不需要借款的人和企业越多，就越容易借款；相反，那些真正需要借款的陷入困境的人和企业由于条件恶劣而无法借款。

相反，为不需要借款的企业指定了贷款指标，而拒绝了需要借款的企业。这种本末倒置的行为也违背了银行的初衷。这不仅仅是马云自己的困境，很多普通网民也遇到了同样的问题。

因此，马云试图通过“信用模式”来解决过去“抵押模式”中的这一困境。当然，马云和阿里巴巴的这种新模式也意味着新的风险和挑战，但自2004年12月8日支付宝成立以来，近18年来一直没有出现大规模问题，这证明了马云提出的模式是合理的。通过阿里巴巴自身积累的大数据、人工智能、云计算等技术，“信用模式”体现了创新的意义。

然而，随着杠杆过度等一系列问题的出现，阿里巴巴和支付宝也不得不进行整改，曾经让银行在竞争中取得进步的支付宝也逐渐变得沉默。最近的另一件事是进一步提醒人们注意马云——上海浦东发展银行的一份文件显示，个人跨行汇款手续费将再次收取。

很多人曾经质疑马云和阿里巴巴的贡献，认为即使没有支付宝的出现，银行也会主动取得进展。但事实无疑给了他们一记耳光，证明每一个进步的背后都需要付出巨大的努力和牺牲。遗憾的是，我们没有把握住马云最后为我们争取的这些权利。

正像切格瓦拉所说的那样：

“我们走后，他们会给你们修学校和医院，会提高你们的工资，这不是因为他们良心发现，也不是因为他们变成了好人，而是因为我们来过”